La banque accorde un prêt immobilier à une personne qui souhaite acquérir un bien immobilier. Cette personne doit être propriétaire d’un bien immobilier et avoir des revenus suffisants pour rembourser le prêt. En fonction de la situation financière de l’emprunteur, la banque peut accepter ou refuser le dossier.
Sommaire
La banque étudie votre dossier
Vous souhaitez emprunter de l’argent pour votre future habitation ? Votre banquier va étudier votre dossier pour vous accorder un prêt immobilier. Pour ce faire, il va se renseigner sur vos revenus et charges, mais aussi sur les garanties que vous êtes en mesure d’offrir afin de sécuriser le prêt.
Il étudiera également les différentes aides auxquelles vous pouvez prétendre ainsi que la possibilité de réduire vos taux d’intérêts grâce à des crédits conso.
Il faut savoir qu’il existe plusieurs types de crédit : le crédit amortissable qui permet de rembourser par mensualités constantes pendant une durée déterminée ; le crédit in fine qui permet de profiter d’une fiscalité avantageuse car les intérêts ne sont pas imposables ; le prêt relais destiné à financer l’achat d’un bien immobilier avant que celui-ci ne soit vendu.
Le montant du prêt est calculé en fonction des revenus et charges du candidat emprunteur. Tout comme pour un emprunt classique, il existe différents types de taux : fixe ou variable capés à 2 % maximum auquel on peut ajouter une marge dont peut profiter l’emprunteur (1 %).
Lorsque cette somme est trop élevée par rapport au gain espéré, il faut savoir qu’il existe des solutions alternatives comme le rachat de crédit hypothécaire ou la demande d’un nouveau prêt personnel.
La banque vérifie votre capacité de remboursement
Dans le cadre d’un prêt immobilier, la banque vérifie avant tout votre capacité de remboursement. Elle vous demandera donc de lui fournir des justificatifs afin de connaître votre situation financière. Néanmoins, elle peut aussi vous demander certaines garanties supplémentaires pour s’assurer que vous êtes bien en mesure d’honorer les mensualités du crédit immobilier. Pour les personnes ayant un profil à risque, il est possible que la banque exige des garanties supplémentaires, telles qu’une caution ou une hypothèque.
La banque exige une caution
Une caution est une personne qui s’engage à payer les mensualités de votre crédit immobilier si vous êtes dans l’impossibilité de le faire. Pour obtenir un prêt immobilier, la banque exige souvent qu’une personne se porte caution pour vous. Elle peut également demander que cette personne soit votre conjoint ou l’un de vos parents. Cependant, il existe des solutions pour éviter d’avoir recours à cette garantie. Tout d’abord, il existe des garanties alternatives comme le dépôt de garantie et les cautions hypothécaires (par exemple pour l’achat d’une résidence secondaire).
Votre conseiller bancaire peut aussi vous proposer un engagement par signature ou encore une société de cautionnement mutuel appelée « Caisse centrale du Crédit Mutuel » (CCCM). Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt avec une caution bancaire classique, n’hésitez pas à prendre contact avec la CCCM en expliquant votre situation personnelle et professionnelle : ils seront plus aptes à trouver une solution adaptée à votre cas particulier.
La banque choisit la durée du prêt
C’est la banque qui choisit la durée du prêt immobilier. Dans le cadre d’un prêt à taux fixe, la durée dépend de l’âge et de l’ancienneté de l’emprunteur ainsi que des revenus. Pour un emprunteur jeune, les établissements bancaires proposent généralement des prêts sur 20 ou 25 ans. En revanche, pour un emprunteur plus âgé, il est possible d’obtenir des offres sur 30 ans ou plus.
La durée maximale est souvent liée au profil et à la situation financière de chaque emprunteur. Si vous n’avez pas assez d’apport personnel, votre banquier pourra vous proposer un crédit immobilier sur une courte durée (15 ans). Plusieurs facteurs entrent en compte pour déterminer le montant maximum du prêt : Le taux d’intérêt annuel appliqué par le prêteur Le coût total du crédit L’assurance obligatoire Les frais relatifs au dossier de demande Les frais afférents aux pénalités en cas de remboursement anticipé La durée du crédit Il arrive quelques fois que les courtiers procèdent à une simulation afin d’avoir une idée approximative du montant pouvant être octroyé par les organismes financiers. En effet, cela permet aux clients potentiels d’avoir une idée concrète du budget qu’ils sont en mesure d’investir avant de se rendre chez le courtier pour signer un contrat.
Il reste cependant possible qu’un client obtienne un meilleur taux que celui obtenu par le simulateur en allant directement voir son banquier afin de négocier son crédit immobilier .
La banque fixe le taux d’intérêt
Avant de vous lancer dans la recherche du meilleur taux d’intérêt pour votre prêt immobilier, vous devez savoir que le taux d’intérêt est un élément déterminant pour le coût global de votre emprunt. Le montant des intérêts représente jusqu’à 40 % du coût total du crédit immobilier.
Il faut donc choisir son prêt en optimisant sa capacité d’emprunt afin de minimiser le montant global des intérêts.
Lorsque vous faites une demande de prêt auprès d’une banque, cette dernière va étudier votre profil et prendre en compte différents critères pour fixer les conditions de ce crédit : la durée, le taux, les garanties… Le taux correspond à la part proportionnelle des intérêts au capital emprunté. Ce taux peut varier selon différents facteurs : l’âge de l’emprunteur, son statut professionnel (demandeur ou non), ses revenus (trimestriels ou mensuels), sa situation familiale (célibataire ou mariée) et bien sûr son apport personnel. Dans ce cas-là, il n’existe pas une réponse unique à cette question car chaque établissement financier est libre d’appliquer un taux adapté aux profils qu’il souhaite accueillir parmi ses clients. Ainsi, il existe plusieurs types de conditions financières possibles : * Un TAEG fixe pour un prêt inférieur à 20 ans * Un TAEG variable si celui-ci est supérieur à 20 ans * Un TAEG mixte qui correspond au mieux aux besoins du client
La banque peut demander des garanties supplémentaires
La banque peut demander des garanties supplémentaires, telles que une hypothèque ou une caution. Elle aura également le droit de vous demander un apport personnel pour couvrir les frais de notaire et autres dépenses liées à l’achat du bien immobilier. Par ailleurs, la banque peut exiger une assurance emprunteur qui prendra en charge votre crédit en cas d’éventuel accident de la vie.
La banque est libre d’exiger certaines garanties supplémentaires pour éviter les risques de non-paiement du prêt immobilier. Pour cela, elle peut demander des garanties comme une hypothèque sur le bien immobilier financé par le prêt ou encore une caution mutuelle sur le logement acheté.
Pour se faire une idée plus précise du crédit immobilier, il est indispensable de connaître les différents types de prêts immobiliers. On distingue le prêt amortissable qui permet d’acquérir un bien immobilier à la condition de rembourser mensuellement un montant déterminé. Le taux d’intérêt pour un tel emprunt est fixe, c’est-à-dire qu’il ne varie pas au cours du temps. Il existe également le prêt in fine qui permet d’acheter un bien immobilier sans avoir à payer des intérêts pendant la durée du crédit. Le taux d’intérêt pour ce type de prêt est variable et peut être très attractif en fonction des conditions proposées par les banques.
