Un crédit est une somme d’argent que vous empruntez à un organisme financier. Cette somme peut être utilisée pour réaliser un projet, comme par exemple acheter une voiture ou faire des travaux chez soi.
Lorsque vous souscrivez un crédit, votre banquier va vous demander de fournir des garanties.
Il s’agit d’assurances qui vont permettre de couvrir le prêt en cas de défaut de paiement.
Votre banquier va également vous demander de constituer un apport personnel, c’est-à-dire une somme d’argent que vous allez verser au moment de la signature du contrat. Cet apport va lui permettre de se couvrir en cas d’impayés et ainsi ne pas avoir à rembourser le crédit à votre place.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un crédit bancaire ?
Un crédit bancaire est un prêt octroyé par une banque ou un établissement de crédit pour financer les besoins d’un particulier ou d’une entreprise.
Le contrat de crédit peut être à durée déterminée, ce qui signifie qu’il sera remboursé au terme fixé.
Il peut aussi être à durée indéterminée, ce qui implique que le remboursement du prêt s’effectue selon des modalités fixées par le contrat. Un crédit bancaire permet généralement de financer un projet : acquisition d’un logement, réalisation de travaux et rénovation, achat d’une voiture, etc. Dans tous les cas, la banque exige généralement une garantie afin de parer aux risques éventuels en cas de non-paiement des mensualités. Cette garantie est souvent constituée par l’hypothèque du bien acheté ou la cession sur salaire (contrat entre une société et son employeur).
Lorsqu’on contracte un emprunt auprès d’une banque pour financer ses besoins personnels ou professionnels, il faut savoir que cet engagement engage directement la responsabilité du demandeur. Ainsi, si celui-ci ne respecte pas ses obligations en matière de remboursement du crédit contracter via sa banque ou son organisme financier (emprunt immobilier), la première sanction encourue est l’impossibilité totale de faire face aux mensualités impayés jusqu’à l’expiration du contrat.
Pourquoi les banques accordent-elles des crédits ?
Les banques accordent des prêts pour financer l’achat d’un bien immobilier, mais elles peuvent aussi le faire pour réaliser des travaux, acheter une voiture ou encore financer les études. Pour pouvoir obtenir un crédit, il faut remplir certaines conditions. Dans un premier temps, il est nécessaire de souscrire à une assurance emprunteur afin de garantir la banque en cas de défaillance de l’emprunteur.
L’assurance emprunteur permet à la banque d’être indemnisée en cas de décès ou d’invalidité grave du souscripteur du crédit immobilier. Avant d’accorder un prêt, la banque prend également connaissance des revenus et charges du demandeur. En effet, elle va calculer le taux d’endettement qui ne doit pas excéder 33% des revenus nets imposables du demandeur quel que soit le type de prêt : immobilier ou consommation. Enfin, si vous êtes propriétaire et que vous souhaitez renégocier votre crédit immobilier actuel (pour profiter par exemple d’un taux plus bas), cela sera possible si vous avez au moins 2 ans d’ancienneté chez votre banquier et que l’opération est validée par ce même établissement bancaire (pas forcément celui qui octroie votre crédit).
Comment les banques décident-elles d’accorder un crédit ?
Les banques disposent de critères qui leurs permettent de décider d’accorder ou non un crédit.
Les principaux critères sont les suivants : L’apport personnel : Si vous ne disposez pas d’un apport personnel, la banque pourra refuser votre demande.
L’apport personnel est une somme d’argent que vous allez devoir verser à l’organisme prêteur en échange du crédit.
Il peut prendre différentes formes : argent liquide, bijoux, meubles. Par exemple, si vous souhaitez acquérir un bien immobilier d’une valeur de 100 000 euros et que vous disposez de seulement 20 000 euros en guise d’apport personnel, la banque pourrait refuser votre dossier.
Le taux d’endettement : Les banques étudient votre taux d’endettement par rapport à ce que vous gagnez chaque mois. Cela permet entre autres de savoir si vos revenus sont suffisants pour rembourser le montant emprunté ainsi qu’à faire face aux charges courantes du ménage (factures fixes).
La capacité d’endettement calculée sur la base des revenus des trois premiers mois précédant la demande de prêt permet également de connaître avec plus ou moins grande précision le montant maximum que l’on peut emprunter au regard des ressources mensuelles du foyer.
La solvabilité : Elle consiste à évaluer la capacité financière du demandeur en comparant son patrimoine actuel et son niveau global de nouvelle dette (immobilier et consommation).
Les différents types de crédits bancaires
Le crédit bancaire est une forme de prêt accordée par les banques ou les établissements financiers, pour financer un projet (immobilier, voiture, consommation…).
Il existe plusieurs types de crédits bancaires : Le crédit à la consommation : il permet d’emprunter une somme d’argent afin de financer des achats à titre personnel.
Le paiement peut s’étaler sur une durée allant jusqu’à 7 ans maximum.
Il n’est pas soumis à un taux d’intérêt et ne génère aucune assurance.
Le crédit immobilier est destiné à acquérir un logement principal ou secondaire. Ce type de prêt est assorti d’un taux variable et il doit être remboursé sur une durée minimum de 20 ans. Cependant, lorsque le montant du prêt dépasse 320 000 euros, le demandeur doit avoir recours à un notaire pour signer l’acte authentique d’achat du logement.
Le prêteur peut mettre en place des garanties comme l’hypothèque ou la caution solidaire pour se protéger contre le risque de non-paiement des mensualités du crédit immobilier.
Quels sont les risques associés aux crédits bancaires ?
Les crédits bancaires peuvent être associés à des risques, lesquels sont variables d’un emprunteur à un autre.
Les risques liés aux crédits immobiliers sont différents de ceux liés aux crédits à la consommation. Dans le cadre d’un crédit immobilier, il existe un certain nombre de risques qui peuvent impacter l’opération : le taux, la durée du remboursement et le coût total du crédit.
Le taux est l’un des facteurs essentiels à prendre en compte avant de contracter un prêt immobilier. Un taux élevé entraîne une mensualité plus importante, ce qui augmente le coût total du prêt.
Il est donc conseillé de faire jouer la concurrence afin de choisir la meilleure offre pour vous.
La durée du remboursement dépend aussi du montant emprunté et aussi de votre capacité financière pour supporter les mensualités pendant cette durée. Enfin, le coût total du prêt dépend notamment des intérêts que vous allez payer chaque mois et aussi des frais annexes (frais de dossier par exemple). Ainsi, il faut faire attention à ne pas trop gonfler ces frais afin d’envisager une éventuelle amortissement sur plusieurs années sans difficultés financières majeures.
Comment éviter les difficultés liées aux crédits bancaires ?
Il est important de savoir que la souscription d’un crédit immobilier n’est pas sans risque. Cela est vrai pour tout type de prêt, mais lorsqu’il est question d’un crédit immobilier, les difficultés liées à ce type de prêt peuvent être plus importantes.
Le taux de crédit immobilier étant souvent élevé, il n’est pas rare qu’une personne se retrouve en situation d’endettement et qu’elle ne puisse plus rembourser son crédit.
Il faut donc prendre le temps de réfléchir avant de faire une demande de crédit car cette démarche engendre des conséquences financières souvent importantes. Avant la souscription du prêt, il est conseillé d’avoir recours à un courtier qui saura trouver des solutions adaptées à votre profil afin que vous puissiez profiter en toute tranquillité des avantages du prêt immobilier.
Les banques accordent des crédits mais ne les accorderont pas à n’importe qui. Les banques ont besoin de garanties pour se protéger d’un défaut éventuel du client. Pour cela, elles recherchent des garanties sur le bien financé ou sur le patrimoine du client. La meilleure garantie est de réaliser une opération immobilière en couple ou par un tiers (parents, amis).
